沒(méi)錯(cuò)，2023年的保險(xiǎn)“開(kāi)門紅”已經(jīng)風(fēng)風(fēng)火火拉開(kāi)帷幕。

?什么是開(kāi)門紅？

?買開(kāi)門紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)需要注意什么？

?2023年哪款開(kāi)門紅保險(xiǎn)值得買？

今天小馬老師就一篇文章給大家說(shuō)清楚！

（本文信息僅供參考，具體內(nèi)容請(qǐng)以保司產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。）

什么是開(kāi)門紅？

每年10月到次年年初，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)開(kāi)足火力搞活動(dòng)、推產(chǎn)品、沖業(yè)績(jī)。

這段時(shí)期就是“開(kāi)門紅”，有點(diǎn)像保險(xiǎn)界的雙十一。

一般來(lái)說(shuō)，開(kāi)門紅保險(xiǎn)分為兩類：

比如重疾險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)是有健康要求的。

但開(kāi)門紅期間，很多保險(xiǎn)公司會(huì)放寬投保門檻。

對(duì)于因健康問(wèn)題被拒保/除外承保的朋友來(lái)說(shuō)，可以把握機(jī)會(huì)關(guān)注下。

包括增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等，一般還會(huì)附加萬(wàn)能賬戶，實(shí)現(xiàn)二次增值。

一般來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)的開(kāi)門紅政策比較簡(jiǎn)單；

而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的開(kāi)門紅門道就比較多了，接下來(lái)小馬老師詳細(xì)說(shuō)說(shuō)它。

買開(kāi)門紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，需要注意什么？

開(kāi)門紅時(shí)期，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)往往是吆喝得最火爆熱鬧的，但其中的“水”也是最深的。

大家投保前擦亮雙眼，避免上頭買錯(cuò)！

這種保險(xiǎn)本質(zhì)上是“壽險(xiǎn)”，身故或全殘直接賠一筆錢。

但與普通壽險(xiǎn)相比，增額終身壽險(xiǎn)的有效保額終身增長(zhǎng)，而且現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)普通壽險(xiǎn)更高。

有些優(yōu)秀的增額壽產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值跑得還挺快。

所以有些朋友在急需錢周轉(zhuǎn)時(shí)，會(huì)通過(guò)部分減保的方式領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值（當(dāng)然，前期現(xiàn)金價(jià)值不高，需要給它一點(diǎn)時(shí)間~）。

我們?cè)谔暨x這類保險(xiǎn)時(shí)，主要看三點(diǎn)：

其實(shí)指的是現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)累計(jì)保費(fèi)的速度。

這個(gè)速度越快，我們的掌控度相對(duì)就越高。

可以通過(guò)IRR來(lái)計(jì)算。

IRR越高，產(chǎn)品利益越優(yōu)秀。

雖然大部分增額終身壽險(xiǎn)支持加保、減保，但一般會(huì)對(duì)加減保的操作時(shí)間、額度上限、年度次數(shù)作出限制。

這個(gè)限制越少，對(duì)我們?cè)接欣?/p>

包括什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)錢、每次領(lǐng)多少、能領(lǐng)多少年、是否有保證領(lǐng)取期。

普通型年金險(xiǎn)的領(lǐng)取利益是確定的。

但，分紅型年金險(xiǎn)是不確定的，紅利分配是不確定的，能領(lǐng)多少取決于保險(xiǎn)公司的盈利情況。

有些增額終身壽或年金險(xiǎn)，在投保時(shí)可以關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶。

現(xiàn)金價(jià)值/年金可以取出放到萬(wàn)能賬戶里，進(jìn)行二次增值。

我們要注意：

保底利率寫進(jìn)合同里，是我們板上釘釘能拿到的。

歷史結(jié)算利率代表著保險(xiǎn)公司的投資能力，投資能力越強(qiáng)，結(jié)算利率越高、越穩(wěn)定。

所以，雖然萬(wàn)能賬戶有保底利率，但實(shí)際的結(jié)算利率通常會(huì)比保底利率更高一些。

我們可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的歷史結(jié)算利率，來(lái)評(píng)估保險(xiǎn)公司的投資能力。

歷史結(jié)算利率會(huì)公示在保司官網(wǎng)上，感興趣可以去看看。

（溫馨提示：歷史結(jié)算不代表未來(lái)收益，只能作為參考哦~）

包括是否可追加，每次可追加多少，追加上限是多少。

另外還需要了解追加、領(lǐng)取費(fèi)用（就是從賬戶存取需要給的手續(xù)費(fèi)）。

持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)是保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期持有的保單，在滿一定年限后，給的一筆獎(jiǎng)勵(lì)金。

比較好的萬(wàn)能賬戶，在第5年后的持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)金，可以對(duì)沖掉初始費(fèi)用，相當(dāng)于把初始手續(xù)費(fèi)返還給你了。

測(cè)評(píng)：開(kāi)門紅保險(xiǎn)哪款值得買？

把開(kāi)門紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)分為增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)兩類，我們逐一來(lái)看。

? 平安人壽——盛世金越尊享版

亮點(diǎn)：

而且保單持續(xù)至雙被保人身故為止。

這個(gè)功能用對(duì)了，能讓現(xiàn)金價(jià)值滾動(dòng)增長(zhǎng)得更高。

比如說(shuō)老李投保，指定自己和孩子小李為雙被保人。就算老李去世了，這份保單依然有效，現(xiàn)金價(jià)值還在增長(zhǎng)。

以“30歲男性、10萬(wàn)×3年”測(cè)算，等他100歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是已交保費(fèi)的9.55倍。

保底利率為1.75%，偏低一些；

另外躉交、追加要收取2%的手續(xù)費(fèi)，而且不享受持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)。

? 中國(guó)人壽——臻享傳家

亮點(diǎn)：

75歲前，如因航空意外身故或高度殘疾，額外賠付。

保底利率為2.5%。

不足：

以“30歲男性，10萬(wàn)×3年”測(cè)算，到100歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是累計(jì)保費(fèi)的8.97倍。

目前現(xiàn)結(jié)利率為3.7%，而市面上有按5%結(jié)算的產(chǎn)品。

▼小馬點(diǎn)評(píng)：

這兩款增額終身壽險(xiǎn)各有亮點(diǎn)。

平安人壽的盛世金越尊享版支持隔代投保，還能選雙被保人。

中國(guó)人壽的臻享傳家有航空意外額外保障。

但如果看重現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)率，可以考慮樂(lè)享年年：

以“30歲男性，10萬(wàn)×3年”測(cè)算，等他100歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是已交保費(fèi)的10.66倍，是3款中最高的。

樂(lè)享年年終身護(hù)理保險(xiǎn)昆侖健康樂(lè)享年年終身護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理保障終身守護(hù)支持保單貸款保單利益明確穩(wěn)定了解商品

此外，樂(lè)享年年的亮點(diǎn)也很多：

① 有護(hù)理保險(xiǎn)金責(zé)任，身故、全殘、護(hù)理狀態(tài)都能拿錢

② 可附加投保人豁免

③ 萬(wàn)能賬戶保底利率3%，目前結(jié)算利率5%

④ 支持隔代投保

⑤ 支持申請(qǐng)減保，每年的減保上限為保單生效時(shí)基本保額的20%

? 泰康人壽——添福壹號(hào)（聚福版）年金險(xiǎn)

亮點(diǎn)：

添福壹號(hào)聚福版年金險(xiǎn)能保終身，但投保第6年就開(kāi)始領(lǐng)生存金了。

這意味著，這款年金險(xiǎn)的用途很靈活，既能做孩子教育金、婚嫁金，也能當(dāng)自己的養(yǎng)老金。

65歲起領(lǐng)養(yǎng)老金，而且保證領(lǐng)取25年。

這意味著，就算領(lǐng)到一半身故了，這筆錢也會(huì)穩(wěn)穩(wěn)給到受益人。

不足：

以“30歲男性，10萬(wàn)×5年”測(cè)算，等這位男士85歲時(shí)，能領(lǐng)回的錢是已交保費(fèi)的1.43倍。

它的萬(wàn)能賬戶三選一，但利率較高的賬戶，追加手續(xù)費(fèi)也較高。

（可供選擇的萬(wàn)能賬戶↓）

? 平安人壽——御享財(cái)富（2023）年金保險(xiǎn)

特點(diǎn)：

快返型，投保第5年開(kāi)始領(lǐng)生存金、第8年領(lǐng)滿期金，然后保單終止。

比較適合中短期資金規(guī)劃的朋友。

不足：

以“30歲男，10萬(wàn)×5年”測(cè)算，保單滿期時(shí)，拿回的錢是已交保費(fèi)的1.08倍。

保底利率較低（1.75%）；

躉交、追加的手續(xù)費(fèi)較高（2%）；

而且躉交、追加都不享受持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)。

? 中國(guó)人壽——鑫瑞穩(wěn)贏年金：

亮點(diǎn)：

能拿三筆錢，從第5年至保單期滿，每年都能領(lǐng)錢。

投保第5年起領(lǐng)，每年到手的錢按3%的年交保費(fèi)增加，領(lǐng)到第9年。

第10年~第15年，每年領(lǐng)100%基本保額。

第15年，領(lǐng)3倍保額，保單結(jié)束。

不足：

以“30歲男，10萬(wàn)×5年”測(cè)算，等保單滿期時(shí)，領(lǐng)回的錢是已交保費(fèi)的1.1倍。

有3種萬(wàn)能賬戶，但現(xiàn)結(jié)利率最高的A款賬戶，需要期繳10萬(wàn)才可選。

躉交、追加的初始手續(xù)費(fèi)很高（3%），且不享受持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)。

? 中國(guó)人壽——鑫享未來(lái)

特點(diǎn)：

快返型，投保第5年開(kāi)始領(lǐng)錢，適合想做短期資金規(guī)劃的朋友。

不足：

以“30歲男，10萬(wàn)×5年”測(cè)算，滿期時(shí)，領(lǐng)回的錢是已交保費(fèi)的1.06倍。

跟上面那款“鑫瑞穩(wěn)贏”一樣，小馬老師就不贅述了。

▼小馬點(diǎn)評(píng)：

簡(jiǎn)單小結(jié)下這幾款的特點(diǎn)。

?快返型（第5年開(kāi)始領(lǐng)錢）：泰康人壽添福壹號(hào)（聚福版）、平安人壽御享財(cái)富、中國(guó)人壽鑫享未來(lái)

?有保證領(lǐng)取期：泰康人壽添福壹號(hào)（聚福版）

?有特別生存保險(xiǎn)金：中國(guó)人壽鑫瑞穩(wěn)贏

不過(guò)，這四款產(chǎn)品的領(lǐng)取金額都相對(duì)偏低。

如果想領(lǐng)更多年金，可以看看以下兩款。

以“30歲男，10萬(wàn)×5年”測(cè)算，第5年開(kāi)始領(lǐng)錢，滿期時(shí)，領(lǐng)取金額是已交保費(fèi)的1.5倍。

恒安標(biāo)準(zhǔn)恒盈滿滿年金保險(xiǎn)恒安標(biāo)準(zhǔn)恒盈滿滿年金保險(xiǎn)支持保單貸款利益確定穩(wěn)健增值穩(wěn)定給付滿期添利了解商品

以“30歲男，10萬(wàn)×5年”測(cè)算，60歲開(kāi)始領(lǐng)錢，每年領(lǐng)7.58萬(wàn)；

70歲時(shí)，領(lǐng)取金額是已交保費(fèi)的1.94倍；

85歲時(shí)，達(dá)到5.84倍。

而且選的保終身版本，相當(dāng)于活到老，領(lǐng)錢領(lǐng)到老。

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