這么多種保險中，如果只能選一個。不瞞你說，我一定會挑“百萬醫(yī)療險”。

最關鍵的原因就是它便宜、實用??！

而且醫(yī)保不能報銷的醫(yī)藥費，它能100%報銷。避免病來如山倒、病去很貧窮。

不過，百萬醫(yī)療雖然便宜，但套路也是真不少。

今天大擇用一篇文章，給你展現(xiàn)“百萬醫(yī)療險全景圖”，幫你避開99%的坑。

—目錄導航—

一、百萬醫(yī)療險防坑Tips
二、百萬醫(yī)療險評分揭曉?。?br>三、百萬醫(yī)療險怎么挑？
四、保障內容大PK
五、續(xù)保條件大PK
六、保額、免賠額大PK
七、增值服務大PK

     

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百萬醫(yī)療險防坑Tips

不管你買了還是沒買百萬醫(yī)療險，這3點千萬記住了，每個都是深坑！！

Tips1、醫(yī)院去錯了，不賠！

普通百萬醫(yī)療險的合同里面說的醫(yī)院，是指“二級或以上的公立醫(yī)院”。私立、聯(lián)合醫(yī)院、康復中心、診所、衛(wèi)生所，都不算！！

而且，要是“境內”的，國外的是不在范圍內的，如果是出國旅游最好買個旅游險保障一下。

防坑第1點：一定要確認保險條款中規(guī)定的醫(yī)院，最好提前查好常住地符合條件的醫(yī)院。

Tips2、免責條款上的，不賠！

看過保險合同的老鐵都知道，免責的加粗/紅色重點標記的一定要看！而且是，每一條都要看?。?！

像什么整形、整容出事的，就算買了醫(yī)療險也沒用。

還有懷孕、流產(chǎn)的、牙科疾病、視力矯正、康復保健都是不賠的?。?/span>

防坑第2點：不確定賠不賠的項目，提前問清楚。仔細看保險合同！

Tips3、投保有既往癥，不賠！

既往癥，是指被保險人在投保之前，身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常。

保險條款里對“既往癥”有明確的規(guī)定：

• 投保前已經(jīng)罹患的疾病，并且未治愈的；

• 投保前未根治的疾病，一直復發(fā)的；

雖然還沒嚴重到要就醫(yī)或者治療，但是已經(jīng)出現(xiàn)了癥狀，可能隨時需要治療

防坑第3點：提前確認自己就醫(yī)史，確認好合同條款！

記住嘍，醫(yī)院范圍不符、免責條款上的、有既往癥的，就算買了百萬醫(yī)療險也是白買！

如果擔心買了賠不了的，可以直接找大擇問，還帶幫賠哦~

     

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百萬醫(yī)療險評分揭曉??！

以下是從上百個產(chǎn)品中挑了6款拳頭產(chǎn)品進行PK。

分別是來自人保健康、平安健康、泰康人壽、復興聯(lián)合、眾安保險的醫(yī)療險。

結合自身的需求，選出我們買完不后悔的百萬醫(yī)療險?。?/span>

1、保障對比

綜合【保障內容、續(xù)保條件、保額免賠額、增值服務】四大部分，

有以下綜合評價：（*該項表現(xiàn)突出3-5分，基礎2分，無0分）

重點看紅色標記的部分。

結論1：續(xù)保時間長，保障一般

我們會發(fā)現(xiàn)，續(xù)保時間越長的，在其他方面表現(xiàn)一般般。

比如說，保證續(xù)保20年的【好醫(yī)保20年版】【平安e生?！俊咎┫砟昴辍?，

結論2：續(xù)保時間短，保障給力

而短期的在保障內容、保額免賠額、增值服務上，表現(xiàn)優(yōu)秀。

比如說，保證續(xù)保6年【超越保2020】、1年期的【尊享e生】。

這就需要作出取舍了：是選保障時間長的？還是選服務好的先保障？

以上是只針對百萬醫(yī)療險作出的評價，

不同年齡段對百萬醫(yī)療險的需要還不太一樣，一定按需進行挑選，不能只看價格哦。

2、價格對比

下面我們來看看價格及適合的人群，方便你對號入座，選出更適合自己的百萬醫(yī)療險。

價格相對來說，比較實惠，不同年齡階段價格還不太一樣。

0-10歲【泰享年年長期醫(yī)療】
20-40歲【超越保2020】
50歲【尊享e生2021】——需考慮續(xù)保問題
50歲女性【好醫(yī)保長期醫(yī)療20年】
60歲【超越保2020】

3、性價比之選

綜合產(chǎn)品保障和價格，看重不同的點，

選擇的產(chǎn)品自然也不一樣，以下方案供你參考。

看中短期保障好，保障全面——【尊享e生2021】
看中續(xù)保和保障的平衡，價格實惠、增值服務全——【超越保2020】
看中長期續(xù)保，質子重離子保障——【好醫(yī)保長期醫(yī)療20年】
看中長期續(xù)保，重疾保額免賠條件好——【泰享年年長期醫(yī)療】
看中大品牌，線下服務門店多——【平安e生保.長期醫(yī)療】

為什么有上面的選擇呢？

我們重點考慮的是：保障內容、續(xù)保條件、保額免賠額、增值服務。拿到一款醫(yī)療險，先從這4個維度進行判斷，接下來就手把手教你挑出合格的百萬醫(yī)療險。

再針對每一項，展示產(chǎn)品的PK情況。

     

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百萬醫(yī)療險，怎么挑？

1、看保障內容是否齊全！

基本保障要包括4大責任：

住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。

如果你正在看的醫(yī)療險連這4樣都不保，

不用看了，直接pass，這里也給大家整理了一張表，對照著看：

2、看續(xù)保條件好不好！

• 為什么要重視續(xù)保條件呢？

醫(yī)療險的健康告知還挺嚴格的，你今年買了一個一年期很好的醫(yī)療險，

要是這個醫(yī)療險到第二年就停售了，身體要是有個什么情況，就很難買到合適的醫(yī)療險。

特別是亞健康、中老年的朋友，醫(yī)療險保證續(xù)保條件，80%決定了你要不要入手！

• 醫(yī)療險的續(xù)保條件怎么看？

① 保證續(xù)保期限越長越好：

20年保證續(xù)保＞15年期＞6年期＞1年期保證續(xù)保期內，不用擔心停售問題。

② 優(yōu)先選擇續(xù)保無需審核的產(chǎn)品

這種類型優(yōu)先考慮！即使生病，保險公司也不會拒絕續(xù)保：

這種類型謹慎剁手！

能否續(xù)保，主動權在保險公司手里：

3、看保額、免賠額高低！

• 保額=賠付上限

大額醫(yī)療險的保額至少要100萬起，平常的醫(yī)療險，大多是一般醫(yī)療保額200萬、重疾醫(yī)療保額400萬，通常情況下，這個保額肯定是夠用的。

如果是看到初始保額只有50萬保額，還請慎重，

雖說，這類產(chǎn)品通常會約定“次年遞增XX保額”。

你想想啊，買到合適的保額還得等1年、2年甚至更久，

要是第一年就有需要，后面保額再高也不管用??！

• 免賠額=賠付門檻

對我們來說，免賠額越低越好。

免賠額1萬，也就是說超過1萬的部分才能報銷。

百萬醫(yī)療險一般分兩個免賠額：一般醫(yī)療1萬左右的免賠額，重疾0免賠。

4、看增值服務強不強！

這是保險公司額外提供的服務，一般比較關注的是：

醫(yī)療墊付、重疾綠通、院外特藥報銷、質子重離子醫(yī)療，還有其他可選責任等。

主要是解決現(xiàn)在就醫(yī)難排號、沒床位等就醫(yī)問題。

幫助更大的是，一些貴價的藥品、治療手段，普通家庭能用上。

比如說，院外特藥報銷。

特殊藥品，包括治療癌癥的靶向藥等等，

雖然醫(yī)保單位每年都會跟藥企談判，但還有很多藥在醫(yī)保報銷范圍之外。

而且，醫(yī)院里為了「防止醫(yī)院的不合理用藥」設置的藥占比考核政策，

如果超過了一定的額度，醫(yī)院也沒有藥。

對病人來說可等不起，這時候不得不從醫(yī)院外買藥。

百萬醫(yī)療險也能報銷這部分的費用，解決了一大難題。

再比如說，質子重離子醫(yī)療。

癌癥的治療，我們知道的有化療、放療，質子重離子醫(yī)療就是放療尖端技術的一種。

簡單來說，普通化療是消滅一堆細胞，包括癌細胞和身體原有的細胞；

而質子重離子更像“射箭”，直接消除癌細胞。

這部分費用能報銷，也是大大減輕了癌癥病人的負擔。

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保障內容大PK

1、基本保障PK

基本保障要包括4大責任：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。

選出來對比的這幾項責任都是有的，

細微的差別主要在“住院前后門急診”上，一般有2種情況：

① 前30天后30天

② 前7天后30天

對比下來，肯定是“① 前30天后30天”對我們更友好啦！

2、承保年齡、最高續(xù)保年齡PK

也就是說，只要產(chǎn)品不停售，在70歲之后投保，然后可以一直續(xù)到105歲；

要是產(chǎn)品停售，，，那就當什么都沒說過。

條款上是這么說的：

如果想給60-70歲老人家買百萬醫(yī)療，就不用糾結了。

選【尊享e生2021】，或者買個只保癌癥的防癌險就行。

3、等待期PK

對我們來說，等待期，越短越好。

等待期，是你買了保險之后，保險公司的“觀察期”，

這段時間如果發(fā)生什么事，不承擔負責。這樣做主要是防止帶病投保、騙保等行為。

百萬醫(yī)療險的等待期一般是30-90天左右，長期重疾險一般是90-180天。

如果是買長期醫(yī)療險，一般就第一年有等待期，到續(xù)保的時候，可以免去這個觀察時間。

等待期，跟續(xù)保條件有重大關系。

     

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續(xù)保條件大PK

保證續(xù)保期內，不用擔心停售問題。

另外從具體的條款來看，健康變化或理賠都不影響續(xù)保。

續(xù)保上，還有一個需要關注的是6年期、20年期的續(xù)保之后交的保費。

長期醫(yī)療險的合同明確了：費率可調！?。?/span>

也就是說，你可以續(xù)保，但價格保險公司有調整的空間。

什么情況下會調整呢？我們拿個具體的條款來看。

總結一下，

1）觸發(fā)調整具體指標：醫(yī)療成本；政策變化；產(chǎn)品賠付率。

2）調整的限制：時間上，產(chǎn)品上線前3年不調，每次調整間隔大于1年；幅度上，每次調整不超過30%；告知上，明確告知并說明原因，不同意可解除合同。

所以，在續(xù)保條件上，不用過于擔心。

保險公司不僅有合同限制，也有公序良俗的約束。

惡意加價這種砸招牌的事，成本比想象的高！

一般醫(yī)療+重疾住院保額：

【尊享e生2021】合計900萬
【超越保2020】【泰享年年長期醫(yī)療】合計600萬

一般醫(yī)療免賠額：

【超越保2020】每年遞減，最低5000

特定醫(yī)療免賠額：

【尊享e生2021】【超越保2020】【泰享年年長期醫(yī)療】0免賠

看醫(yī)療險免賠額的時候，注意2個小點：

1、一般住院和重疾住院，報銷額度和免賠額是不一樣的。

住院醫(yī)療報銷額度、免賠額≠特定疾病醫(yī)療報銷額度、免賠額

注意看保額、免賠額共用的情況。

2、免賠額越低越好，但保額不一定越高越管用。

從2019年泰康人壽的理賠金額來看，預期到50萬左右。

賠付更高的也有到218萬的，治療費用高，需要的醫(yī)療條件也是高端水平。

一般屬于中高端醫(yī)療險的范疇了。

價格不貴，能到這個賠付的額度已經(jīng)很不錯了！

分分鐘要拿出40-50萬的費用用來看病，一般家庭實在是承受不起。

     

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增值服務大PK

增值服務，是百萬醫(yī)療險的附加。這部分主要是改善就醫(yī)體驗、增加額外福利。

我們的心態(tài)應該是“有更好，沒也問題不大”。

百萬醫(yī)療險的重點保障一定做到位了。其他的可以看看質子重離子治療、院外購藥這兩點。

這里也有一個限制，一般來說保障時間越長的，都不敢承諾太多。

因為20年的時間，醫(yī)療、市場、賠付變數(shù)都太大了。

比如說【平安e生保.長期醫(yī)療】，它最早推出20年保證續(xù)保的一波，在增值服務上也比較保守。這也是可以理解的，還是可以按需購買。

希望以上能幫你認識到【百萬醫(yī)療險】的方方面面，買完保障全，不后悔??！