2023增額終身壽險超全攻略！挑選要點+詳細測評+產(chǎn)品推薦，我都幫你整理好了！

增額終身壽險真的太“火”了！連銀行理財師都開始強烈推薦、見人就夸。

這自然是因為，增額終身壽險可以穩(wěn)定增值。

而在動蕩的投資環(huán)境下，既“穩(wěn)”且“漲”就顯得很香了。

但增額壽雖香，市面上的產(chǎn)品卻良莠不齊，踩坑的人不在少數(shù)。

所以小馬老師特意寫下這篇文章，從增額壽險挑選要點，到高保單利益投保姿勢，再到市面熱銷增額壽險詳細測評。

希望能幫大家做好功課、擦亮雙眼，匹配好自身需求再上車！

挑選增額終身壽險，看好這兩點

增額終身壽險有兩大功能：身故保障 + 保單價值增長。

身故，很好理解，就是去世時保險公司賠付的身故保險金。

保單價值，指的是現(xiàn)金價值。

所以在挑選增額壽時，我們需要做好兩門功課：

（1）現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值，就是我們退保或減保時能拿到手的錢。

所以現(xiàn)金價值越高，保單利益就越高。

而且增額壽的現(xiàn)金價值，從你投保的那一刻起，就白紙黑字寫進合同里。

換句話說，無論市場環(huán)境多動蕩，都不影響增額壽的保單利益，算是增值界的“鐵飯碗”了。

這也是利率下行環(huán)境中，增額壽突然爆火的原因。

（2）減保規(guī)則

增額壽的現(xiàn)金價值不是說拿就拿的。

需要我們操作減?；蛲吮?，才能變成拿到手里的錢。

所以什么時候能減保、每次能減多少、累計能減多少……這些都是我們在投保前需要關(guān)注的要點。

（3）加保規(guī)則

大家都知道，利率下行是大趨勢，增額壽的預(yù)定利率也一直在下行。

上世紀90年代，市面上有很多預(yù)定利率8%-9%的儲蓄險產(chǎn)品；

到2013年，普通型人壽保險的預(yù)定利率已經(jīng)下調(diào)至3.5%。

但如果你的增額壽保單支持加保，就相當(dāng)于“占坑”鎖定利率。

——但是，銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2023版）》，直指加保、減保問題。

業(yè)內(nèi)推測，增額壽的加保功能很可能會絕跡于江湖，而減保限制也將越來越嚴格。

大家在挑選時盡可能挑選要求寬松的即可。

（1）萬能賬戶

有些增額壽險可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶。

什么是萬能賬戶呢？

簡單來說，就是保險界的“余額寶”。

有閑錢就往賬戶里放著生錢，要用錢時就拿出來周轉(zhuǎn)。

當(dāng)然，萬能賬戶和余額寶還是有區(qū)別的：

萬能賬戶：有保底利率；存入取出需收取一定手續(xù)費；存滿一定期限有持續(xù)獎勵

余額寶：無保底利率；存入取出不收費

萬能賬戶我們主要看：

保底利率

也叫最低保證利率。就是寫進保險條款、一定能拿到手的利率。

目前比較優(yōu)秀的萬能賬戶保底利率在3%左右。

結(jié)算利率

保險公司實際給到你的利率。

保險公司每月會在官網(wǎng)公布最新的結(jié)算利率，感興趣的朋友可以去看看。

包括領(lǐng)取上限、每次領(lǐng)取金額、領(lǐng)取時間間隔等。

目前很多萬能賬戶都有每年不超過20%已交保費的領(lǐng)取限制。

包括追加上限、每次追加金額、追加時間限制等。

包括初始費用、領(lǐng)取、退保手續(xù)費用。

（2）養(yǎng)老社區(qū)

達到一定要求，有些增額壽產(chǎn)品可以對接養(yǎng)老社區(qū)。

有養(yǎng)老社區(qū)需求的朋友，重點看：

有些只需30萬保費即可對接，有些要達到一兩百萬才能入住。

有些增額壽對接的養(yǎng)老社區(qū)，不僅環(huán)境優(yōu)美，堪比五星級酒店；還有稀缺的醫(yī)療資源，社區(qū)內(nèi)有專業(yè)護理人員，社區(qū)旁邊有配套醫(yī)院，看病不奔波不折騰。

（3）醫(yī)療服務(wù)

達到一定條件，可以享受增值醫(yī)療服務(wù)。

比如就醫(yī)綠通、家庭醫(yī)生、腫瘤篩查、多學(xué)科會診、院內(nèi)外護工護理等。

增額壽怎么買，保單利益才更高？

雖然增額壽有身故保障，但大部分都是奔著“現(xiàn)金價值”去買的。

此時“被保人”的選擇，就有門道了。

如果被保人去世，給付身故保險金，保單結(jié)束，現(xiàn)金價值也就無法再增長了。

一般來說，被保人年齡越小越好，孩子 > 成人 > 老人。

但這不是唯一方案，不同的需求可以有不同的思路。

目前市場上推出了支持“雙被保人”的產(chǎn)品，比如金滿意足3號（下文會細說）。

如果選擇“自己+孩子”共同作為被保人，相當(dāng)于可以延長保單年限，讓現(xiàn)金價值有更多的增長時間。

被保人相同，投入的總金額相同，但繳費年限不同，也對現(xiàn)金價值有影響。

一般來說，金額相同，繳費年限越短，收益越高。

但也有例外，需要根據(jù)不同產(chǎn)品做具體測算。

測評！2023年哪款增額壽險值得買？

我們以總保費50萬為例，分為不同繳費年限來對比。

給孩子買：

以【0歲男寶，總保費50萬】測算。

躉交：萬年禧兩全

萬年禧兩全保險恒大萬年禧兩全保險保單利益終身遞增可支持隔代投保可支持保單貸款了解商品    

3歲前，樂享年年的現(xiàn)金價值增速很快，表現(xiàn)突出；

但3歲后，萬年禧兩全迅速反超，并拉開較大差距，此后一直保持領(lǐng)先地位。

5年交：樂享年年

23歲前，萬年禧兩全的現(xiàn)金價值在幾款中最高；

23歲后，樂享年年后來者居上，55歲時內(nèi)部收益率達到3.493%。

10年交：萬年禧兩全

萬年禧兩全的現(xiàn)金價值始終穩(wěn)居第一。

金滿意足3號、金滿多多這兩款也表現(xiàn)不錯，現(xiàn)金價值非常接近。

給自己買：

以【30歲女，總保費50萬】測算。

躉交：萬年禧兩全>樂享年年>金滿3號>金滿多多

萬年禧兩全的現(xiàn)金價值一路狂飆，始終排名第一，60歲時內(nèi)部收益率已經(jīng)突破3.47%。

緊追其后的選手依次為樂享年年、金滿意足3號、金滿多多。

溫馨提示：萬年禧兩全只保到100歲，介意這一點的朋友可以看看其他幾款產(chǎn)品。

5年交：樂享年年

樂享年年終身護理保險昆侖健康樂享年年終身護理保險護理保障終身守護支持保單貸款保單利益明確穩(wěn)定了解商品    

樂享年年的現(xiàn)金價值始終排名TOP1。

萬年禧兩全緊隨其后，排名第二。

10年交：萬年禧兩全>金滿3號>金滿多多

萬年禧兩全的現(xiàn)金價值最高，70歲時內(nèi)部收益率突破3.48%。

不過它只能保至100歲，介意這點的朋友，可以看看金滿3號和金滿多多。

給自己&孩子一起買：

重點考慮金滿意足3號。

相比成人或孩子單獨投保，父子或母子一起當(dāng)被保人，現(xiàn)金價值會更高一些。

（無論躉交、5年交還是10年交，親子投保的現(xiàn)金價值都更優(yōu)秀↓）

可以延長保單周期，讓利率“鎖定”得更久一些。

假設(shè)未來幾十年進入“負”利率時代，而你手上的這張保單的內(nèi)部收益率逼近3.5%，該有多得瑟啊……

小馬老師做了一份現(xiàn)價利益匯總表，方便大家查看：

如果選擇躉交/10年交，萬年禧兩全表現(xiàn)很突出；

但小馬老師在前文也提到，這款保至100歲，覺得自己身體棒棒、壽比南山的朋友，可以考慮樂享年年、金滿意足3號、金滿意足多多版。

如果選擇5年交，樂享年年排名TOP1。

如果想要和孩子一起買，重點考慮金滿意足3號，支持雙被保人，而且現(xiàn)金價值比單被保人更高。

一款支持加、減保的增額壽，不僅可以讓我們“占坑”鎖定利率，有需要時還能將現(xiàn)金價值“變現(xiàn)”取出。

整理了下這幾款增額壽險的加減保規(guī)則：

先看加保：

只有金滿意足3號、金滿意足多多版有這個功能。

而且門檻很低，最少100元就能追加。

金滿意足多多版終身壽險弘康弘福多多終身壽險保單利益終身遞增可支持隔代投保可支持保單貸款了解商品    

再看減保：

① 申請時間：金滿意足多多版最寬松，保單生效滿15個月就能申請。

② 年度減保限額：金滿意足多多版最寬松，無每年20%限制。

看萬能賬戶

上述幾款增額壽中，只有樂享年年、萬年禧兩全支持關(guān)聯(lián)萬能賬戶。

保底利率：樂享年年關(guān)聯(lián)的萬能賬戶更優(yōu)，保底利率3%。

起投金額：萬年禧兩全關(guān)聯(lián)的萬能賬戶門檻更低，100元即可投。

追加規(guī)則：萬年禧兩全關(guān)聯(lián)的萬能賬戶更友好，手機即可操作追加。

手續(xù)費用：躉交/轉(zhuǎn)入，萬年禧兩全關(guān)聯(lián)的萬能賬戶手續(xù)費用更低

想要對接養(yǎng)老社區(qū)的朋友，可以考慮萬年禧兩全。

保費滿50萬，且選擇10年繳，即可享受樂養(yǎng)計劃，擁有1個優(yōu)先入住權(quán)+優(yōu)惠入住權(quán)名額。

關(guān)注增值服務(wù)的朋友，可以關(guān)注下金滿意足多多、金滿意足3號、萬年禧兩全。

值得一提的是，金滿意足系列產(chǎn)品的高端客戶權(quán)益，不僅包括醫(yī)療綠通、高端醫(yī)療，還有留學(xué)通道和稅法咨詢服務(wù)。

寫在最后

文章最后，一圖幫大家總結(jié)哪款增額壽適合你：

這兩年，增額終身壽險是真“火”，也是真“難”。

銀保監(jiān)會頻頻點名、出手干預(yù)，一大批增額壽產(chǎn)品先后告別。

為什么增額壽總是“受傷”？

因為市場環(huán)境低迷，保司投資利潤降低，再賣出相對高收益的儲蓄險產(chǎn)品，就有可能加大利差損。

監(jiān)管出手，就是為了提前防范這種風(fēng)險。

所以有人說，增額壽3.5%預(yù)定利率時代或已近尾聲，你覺得呢？

對了，有關(guān)保險的任何疑問，都可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問，1V1為您提供服務(wù)哦！